Si planeas comprar una propiedad en España, lee nuestra guía para ver qué hipotecas están disponibles y cómo solicitarlas. Es importante conocer los detalles de las mejores hipotecas antes de comprar una propiedad.

A continuación, te explicamos los principales aspectos que debes tener en cuenta antes de solicitar una hipoteca.

Comprar una propiedad con las mejores hipotecas

En el último par de años, el mercado inmobiliario finalmente se ha recuperado después de una larga caída tras el crack financiero.

En noviembre de 2018, los precios de la vivienda aumentaron un 5,6%. El mercado siguió siendo boyante en 2019.

Los prestamistas hipotecarios, ofrecen una serie de productos para las mejores hipotecas. Si vas a comprar una vivienda, tendrás que pensar a largo plazo. El impuesto sobre las plusvalías en España, de más del 20%, puede contrarrestar las ventajas de la compra para los inversores a corto plazo.

Además, los compradores deben tener en cuenta los costes de la transacción inmobiliaria, que ascienden a un 10-15% del valor de la propiedad. Incluso si los precios de la vivienda suben, es probable que se necesite un mínimo de tres a cinco años para compensar estos costes.

Durante la recesión del mercado, el gobierno español ha dado la bienvenida a la inversión extranjera en el sector inmobiliario. Esto quiere decir que, bajo ciertas condiciones (incluyendo un nivel mínimo de inversión que puede repartirse entre varias propiedades) los inversores pueden recibir un permiso de residencia en España.

El visado de oro, permite a los interesados residir en España y viajar por toda la UE. Sin embargo, no permite trabajar ni dar acceso a las prestaciones del Estado. Los visados de oro requieren una inversión mínima de 500.000 euros (sin financiación).

Tipos de las mejores hipotecas

España ofrece los tipos habituales de hipotecas, con hipotecas españolas adicionales centradas en los expatriados, ofrecidas por bancos internacionales y bancos españoles.

Muchas hipotecas españolas no tienen restricciones en cuanto al precio de compra o la nacionalidad. Algunos productos favorecen a los compradores de determinados países o a la compra de propiedades en ciertas regiones.

La mayor diferencia entre los préstamos residenciales y no residenciales, es la relación préstamo-valor (LTV) máxima que permiten los bancos. Los residentes, suelen poder pedir un préstamo de hasta el 80% del valor de tasación de la propiedad. Los no residentes están limitados al 60-70% de la relación préstamo-valor, dependiendo del tipo de hipoteca.

La buena noticia, es que puede ser posible pedir prestado mucho más del valor de la propiedad (hasta el 100% en algunos casos) al comprar una propiedad embargada por un banco.

Es posible, que algunos bancos sólo estén dispuestos a conceder una hipoteca a compradores extranjeros para sus propios inmuebles. En este caso, tus opciones para conseguir una hipoteca pueden estar estrechamente ligadas a una propiedad concreta.

En algunos casos, la hipoteca que obtengas puede basarse en la valoración de la propiedad por parte del tasador del banco y no en el precio que tú pagues. Así, si un tasador valoró tu propiedad en 125.000 euros, tradicionalmente podrías pedir un préstamo de hasta 87.500 euros, aunque el precio de compra fuera sólo de 100.000 euros.

Calculadoras de las mejores hipotecas

La mayoría de las hipotecas, son de tipo variable y están vinculadas al Euribor (tipo de interés interbancario europeo) anual más un margen.

Por ejemplo, con el Euribor en el -0,37% y los tipos de interés de las hipotecas a tipo variable, que oscilan entre el 1,8 y el 3%, teóricamente podrías pagar solo el 1,43%.

Muchos prestamistas, también ofrecen hipotecas a tipo fijo, que oscilan entre el 2,4% y el 3%, dependiendo del plazo del préstamo.

Coste de obtener una hipoteca

Si recurres a un prestamista hipotecario, debes prever hasta un 10-15% del importe total de la compra para los costes de la transacción.

Así, si tu propiedad está valorada en 120.000 euros y puede pedir un préstamo por el 70% de esta cantidad, necesitas tener un pago inicial de 36.000 euros.

Los gastos típicos de cierre, incluyen los impuestos de transmisiones y timbres, la comisión de apertura del banco, los honorarios del notario y del registro, y los honorarios del asesor del banco.

Las transferencias de propiedades, se realizan mediante escrituras públicas de compraventa, que un Notario certifica. La venta no es oficial, hasta que el Notario incluye su firma protocolizada, para la que se aplican unos honorarios. En cuanto el Notario certifica que todos los documentos están en orden, la escritura está lista para los impuestos.

Impuestos sobre la compra de propiedades

Las propiedades residenciales, están sujetas a varios impuestos que son pagados por el comprador. El impuesto sobre transmisiones patrimoniales asciende al 10% del precio de compra, dependiendo de la ubicación de la propiedad. Por ejemplo, el impuesto sobre transmisiones patrimoniales en Madrid es del 6,1%, pero en Cataluña y Valencia se paga el tipo más alto, el 10%.

En el mercado existen las mejores hipotecas, simplemente debes encontrarlas para la compra de tu vivienda.

El impuesto de timbre también varía según el lugar y oscila entre el 0,5 y el 1,5% del precio de compra. A veces, el comprador paga el impuesto de plusvalía del vendedor, que variará en función de la titularidad del vendedor en la propiedad transferida.

Estas tasas, suelen formar parte de los gastos de cierre de la hipoteca. Es posible, que deban pagarse directamente a una o varias autoridades fiscales.

Seguro de la propiedad

Todos los propietarios de viviendas, deben tener un seguro de hogar que cubra el valor de la propiedad. El seguro de vida no es obligatorio, pero muchos prestamistas exigen a los prestatarios que contraten pólizas de seguro de vida suficientes para pagar el saldo pendiente de la hipoteca.

También, se puede considerar la posibilidad de contratar un seguro hipotecario, que te protegería en caso de no poder hacer frente a los pagos de la hipoteca. Tener un seguro de vida activo y un seguro hipotecario antes de solicitar una hipoteca, puede incluso dar acceso a mejores tipos de interés.

Consideraciones fiscales y deducciones

Los no residentes en España están obligados a pagar el impuesto sobre la renta español y un posible impuesto sobre el patrimonio español. Sin embargo, si pasan más de 183 días en España, pueden ser considerados residentes españoles a efectos fiscales.

Esto le expondrá a pagar un impuesto del 19-21% sobre las ganancias de capital (si vende su propiedad).

También, puede estar sujeto a pagar impuestos sobre el patrimonio por sus activos en todo el mundo. Si su patrimonio es superior a dos millones de euros, puede verse obligado a pagar un impuesto de hasta el 2,5% del valor total de su patrimonio mundial. Si deseas una información más amplia y particular consulta con https://www.fercogestion.com/es/mejores-hipotecas/.

Además de gravar las rentas de los inmuebles en alquiler, también se recauda un impuesto sobre la propiedad que oscila entre el 1% y el 2% del valor del inmueble al año, dependiendo de la ubicación. También puede estar sujeto a un gravamen especial del 3% anual por el derecho de propiedad.

La buena noticia, sin embargo, es que te permite deducir los intereses de la hipoteca, las reparaciones, el mantenimiento, las tasas de arrendamiento y hasta un 3% de depreciación del precio de compra de una vivienda.

Cómo solicitar una hipoteca

La mayoría de los grandes bancos españoles, ofrecen hipotecas, sobre todo el Banco Santander Central Hispano, el Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA) y CaixaBank.

A la hora de solicitar una hipoteca para una propiedad, el mejor consejo es empezar pronto y comparar precios. Aunque el proceso oficial de la hipoteca sólo puede comenzar después de que se haya llegado a un acuerdo de compraventa, es posible y aconsejable empezar a desarrollar tu hipoteca al mismo tiempo que tus compras inmobiliarias.

Hay muchos productos financieros disponibles y las condiciones de cualquier producto específico pueden poner límites a las propiedades que puedes comprar.

Documentos para solicitar una hipoteca

Si acudes a un prestamista hipotecario, necesitarás como mínimo, los siguientes elementos

– Número de NIE

– Prueba de empleo o ingresos

– Un acuerdo previo con el vendedor

– Prueba de que el impuesto sobre la propiedad está pagado hasta la fecha

– Detalles de tus deudas e hipotecas actuales

– Copias de todas tus escrituras de propiedad existentes

– Registros de tus activos actuales

– Cualquier acuerdo prenupcial (si procede).

Una vez que presentes tu expediente completo al banco y los suscriptores hayan procesado todo, el banco te hará una oferta de hipoteca. Puede que ésta no sea la mejor oferta del banco, así que no tengas miedo de llevarla a un competidor. A menudo, el competidor intentará hacerte una oferta mejor, que podrás llevar al banco original para ver si está dispuesto a mejorar su oferta original.

Costes adicionales de la solicitud de una hipoteca

Aunque no es necesario pagar específicamente para obtener una oferta de hipoteca, asesoramiento o consulta, es posible que tengas que pagar por un tasador de la propiedad (que no trabaje para el prestamista hipotecario).

Esto puede ayudarte a evitar ser engañado o presionado por vendedores muy motivados, que pueden estar dispuestos a aprovecharse de los compradores.

¿Año Nuevo, residencia nueva? Si precisas una de las mejores hipotecas, aquí vas a ver un completo resumen de las mejores hipotecas, que ya están funcionando en el comienzo del año y por dónde pueden ir los tiros en este dos mil veinte.
Examinamos a fondo el ámbito y, como cada mes, te presentamos un listado con las diez mejores hipotecas variables y las tres mejores a tipo fijo.

Cómo serán las mejores hipotecas para este año

Las ofertas para nuevas hipotecas en este año sin cambios… La banca lleva meses parada en el terreno variable. En el fijo, sí que han existido ciertas bajadas beligerantes, pero apenas hay movimiento. El tipo variable sigue siendo el que menos interesa a la banca, por el hecho de que, con el Euríbor en torno al -0,27 por ciento, es con el que ganan menos dinero.

De ahí que, acentuaron tanto la comercialización de hipotecas fijas de unos años a esta parte, pasando de intereses sobre el tres por ciento y firmándose por año menos del diez por ciento del total, que suponen el cuarenta y cinco por ciento de todas y cada una (récord histórico este año), con unos intereses que retan cualquier cosa que hubiésemos visto ya antes de dos mil quince.

En todo caso, las hipotecas están baratísimas para lo que han estado en años precedentes y prácticamente todos los gastos del contrato hipotecario los acepta la banca, salvo la tasación de la que en algunos casos así mismo se hace cargo. El año dos mil diecinueve, ha terminado siendo el que más baja ha tenido la media de los tipos de interés de las nuevas hipotecas, con un uno con ochocientos tres por ciento.

Cuando precisas adquirir con las mejores condiciones las mejores hipotecas, puedes consultarlo en un comparador de hipotecas.

Si bien para enero, no cambió el listado de mejores hipotecas variables por el hecho de que la banca no está moviendo ficha aún, sí se espera que pueda haber algún cambio a lo largo del año, mas no a mejor. Como el Euríbor se prevé que se mantenga  buena parte del año en torno al -0,22 por ciento, estando todo dos mil veinte en negativo, no parece que la banca entre en guerra por mejorar su oferta a tipo variable sino lo contrario: tal vez suba algunos diferenciales es decir más sutil, volviendo a aplicar la comisión de apertura o bien mayor vinculación en los préstamos.

Los mejores bancos online de las actuales hipotecas

Este mes, siguen estando primeramente tres bancos online, campo donde de forma tradicional se han concentrado las mejores hipotecas. Son Pibank (del Banco Pichincha), Openbank (del Santander) y Evo Banco (últimamente adquirido por Bankinter), cuya hipoteca es progresiva y el diferencial va bajando conforme avanzan los años. Puedes tener mayor información consultando en www.fercogestion.com/es/mejores-hipotecas/

En lo que se refiere al tipo fijo, sí podemos esperar que la banca (sobre todo la que entró en guerra) baje un poco más los intereses fijos para seguir con la lucha por la captación de clientes del servicio, más no cabe esperar que lo haga antes de primavera, cuando ya tenga claro cuál ha sido su resultado económico de dos mil diecinueve. Los mejores préstamos fijos a veinte años, en el primer mes del año están en Banco Bilbao Vizcaya Argentaria al uno con cuarenta por ciento, MyInvestor al uno con cincuenta y nueve por ciento, prácticamente como Kutxabank, que está en el uno con sesenta por ciento. Les siguen Coinc y Bankinter al uno con sesenta y nueve por ciento, con Evo y Openbank a la cola, con un uno con setenta y cinco por ciento a veinte años.

Para menos de veinte o bien treinta años, no interesa el tipo fijo pues con la progresión que parece que lleva y va a llevar el Euríbor lo más probable es que termines pagando más dinero que con el interés variable. De ahí que, así mismo la banca se esmera tanto en promocionar el tipo fijo, en sus escaparates y sobre todo en sus páginas webs, donde resulta más sencillo, rápido y alcanzable preguntar la información de hipoteca fija frente de la variable.

Como invertir tu dinero en las mejores hipotecas

En nuestros días, con tipos de interés tan bajos poner tu dinero en un depósito es igual a nada… y que el coste de la residencia parece que coge ritmo, vuelve a tener sentido estimar una buena jugada invertir tu dinero en la adquisición de tu casa con las mejores hipotecas… aún si bien debas solicitar gran parte como hipoteca.

Antes, cuando adquirías una residencia sabías que más tarde o bien más temprano el costo por el que habías comprado subiría exponencialmente… con lo que merecía la pena solicitar una hipoteca, fuera como fuera tu coyuntura económica, aun partiendo de capital cero. Entonces, los bancos llegaban a financiar el cien por cien del costo de la casa más gastos, no había que poner un euro… pues tras x años (pocos) todos recobraban lo invertido… y con ganancias, la coyuntura económica y la subida sin freno del coste de la residencia trabajaban por todos…

Pero tras la crisis, las cosas han cambiado: el costo de la residencia sube, más no al son de entonces y la mejora de la coyuntura económica la vivimos con precaución. Por otro lado, haciendo caso a los especialistas, si tienes dinero y dados los tipos de interés… meterlo en residencias sigue siendo la mejor solución, pero… ¿y cuando no tienes todo el dinero?, y ¿en qué momento debes solicitar una gran parte al banco?… dicho de otra forma: ¿desde cuánto dinero o bien exactamente en qué condiciones es de nuevo, aún una buena jugada, adquirir hipotecándose?…

En palabras de nuestro asesor: cuando dispones del diez por ciento del costo de la casa que deseas más los gastos (diez-quince por ciento en dependencia de la Comunidad) es muy posible que cumplas con el factor indispensable de que la financiación suponga el ochenta por ciento del valor de tasación de la residencia que compras a fin de que te aprueben tu hipoteca.

Esta aseveración supone dos cosas: una indispensable que es “bien comprar”: la casa que compras está en su costo, ni hablamos si hallas un chollo claro… y así mismo hace hincapié en la necesidad de “bien tasar”: lo que no sucede muchas veces… algunos bancos, a veces, se valen de tasadoras que valoran “bajo” para rechazar una hipoteca, que más tarde ha resultado aprobada sin inconveniente en otro banco y con otra tasadora.

Las mejores hipotecas las consigue sin duda alguna, el tipo de cliente que busca la entidad bancaria pues sabe que no va a tener problemas en la amortización

Dicho esto y volviendo al dinero a aportar, no es que al mínimo de aportación ya valga la pena adquirir, es que en presencia de estos factores comienza a atisbarse que puedes hacer un buen negocio con la adquisición de tu casa…
Con respecto a la cantidad de dinero que puedes aportar a la operación, hay que decir que cuánto más sea menos financiación tendrás que pedir (lo que va a suponer menos intereses y menos gastos a pagar…) y muy importante: el banco valorará de forma positiva tu capacidad de ahorro y te va a percibir como cliente de menos peligro, con lo que dispondrás de más a tu favor para negociar todavía mejores condiciones para tu hipoteca.

Desde aquí, empieza la negociación propiamente dicha de tu hipoteca con el banco en lo que son condiciones y vinculación. Pongo un caso real, para ilustrar la diferencia que puede suponer firmar una hipoteca con un banco o bien con otro: hemos llegado a ver como una “mala” hipoteca al dos con setenta y cinco por ciento (mala por interminablemente mejorable dada la coyuntura económica del usuario) ha negociado en un nuevo banco hasta el uno con treinta y cinco por ciento. Además de esto, al tratarse el cliente del servicio de un perfil alto, se han podido amoldar seguros y otras vinculaciones a lo que el usuario deseaba y precisaba y no a lo que al banco le convenía para cumplir objetivos y TAE… que es lo que acostumbra a pasar.

Lo que queremos remarcar, es que adquirir una casa es un proceso de negociación continua, de principio a fin: negocias el coste de la casa que compras, escoges banco y tasadora, y negocias la financiación que pides. Esta financiación, debe estar amoldada al límite en condiciones y vinculación al perfil económico que tienes y que interpretamos, como el valor que tu coyuntura económica y laboral le vais a aportar al banco de año en año de la hipoteca.

Todo este valor que aportas, debe ser correspondido por el banco en condiciones del mejor préstamo hipotecario: esta, creemos, es la buena negociación.
No hay fórmulas mágicas, hay observación, análisis y soluciones tomadas en presencia de toda la información posible con respecto a todo cuanto influye en que adquirir tu casa sea claramente un buen negocio.

Con los ojos bien abiertos, mira lo que hay a tu alrededor y quédate con lo mejor que halles, te aseguramos que hay bancos que trabajan así mismo de esta manera: cuando hallan un usuario que les resulta de interés, saben que deben ofrecerle algo que así mismo le interese, que le favorezca de verdad.

Para saber cotejar las mejores hipotecas variables, primero hay que tener unos conocimientos básicos para saber exactamente en qué debes fijarte cuando debas cotejar un préstamo hipotecario a tipo variable.

Nosotros, vamos a enseñarte las claves que has de saber para examinar y equiparar la mejor hipoteca variable.
No te pierdas esta guía completa con toda la información y peculiaridades que debes tomar en consideración, ya antes de contratar las hipotecas con interés variable.

Qué es la hipoteca variable
El préstamo hipotecario, tiene como finalidad la adquisición del inmueble y no puede emplearse para cualquiera otra financiación, esto es debido a que el interés aplicado en las hipotecas es considerablemente más bajo que en los préstamos personales.

La hipoteca variable es el préstamo hipotecario que tiene un interés variable, y por lo tanto puede cambiar en los años de vida del préstamo.
En España, las hipotecas variables son las más demandadas, no obstante a partir el dos mil diecisiete ha comenzado a haber un incremento en las hipotecas fijas. ¿El motivo? Muchos españoles, se temen que haya una subida con el Euribor como ocurrió hace unos años.
Las hipotecas variables se calculan en base el Euribor más el diferencial.

En un caso así, el Euribor es un interés variable y cambiará con las revisiones de la hipoteca. Luego te explicaremos de qué forma y en qué momento se efectúan estas revisiones.
El diferencial es el interés que se sumaría el Euribor.
Por poner un ejemplo, si tienes una préstamo hipotecario variable con interés del Euribor + uno con cincuenta por ciento y el Euribor en ese instante está al uno por ciento , entonces vas a pagar de intereses el dos con cincuenta por ciento .

De entre las mejores hipotecas, se encuentran las fijas y las variables, siendo estas últimas la de más demanda en el mercado actual

Qué es el Euribor en la hipoteca variable
Si decides adquirir la residencia con interés tipo variable, has de saber qué es el Euribor y de qué manera te afecta.

El Euribor, es el referencial que sirve para decidir el interés de la hipoteca variable.
Esto es, las entidades calcularán el interés conforme como esté el Euribor. Cuanto más alto esté el Euribor, más alto va a ser el interés y más deberás abonar.
De igual forma, cuanto más bajo esté el Euribor, menos vas a pagar del préstamo hipotecario a tipo variable.
El Euribor, va a marcar el interés a abonar en tu hipoteca variable.

¿Quién decide la tasa del Euribor?

 El Euribor, lo calcula la Federación Bancaria Europea, o sea los bancos europeos y publican cada mes su valor.

Otros referenciales de la hipoteca variable
Según ferco, en España hay otros referenciales para el índice de referencia hipotecario y pese a que prácticamente todos los bancos emplean el Euribor (es el más aconsejable) has de saber que hay otros.
Saber de su existencia, va a ayudar a no permitir que te engañen los agentes bancarios con ganas de vender el préstamo: IRPH

Has de saber que hay otro referencial que es el IRPH, no obstante la mayor parte de las entidades españolas no ofrecen este índice referencial.

Pese a que la UE forzó a España a eliminar este referencial en el dos mil trece por no ser transparente y por ser manipulable, el gobierno de España no hizo caso y siguió dejando este referencial.
Los bancos dejaron de emplearlo, más las cajas siguieron aplicando este referencial.