Legalmente, cualquier banco puede conceder un préstamo a cualquier ciudadano, con independencia de la ubicación del banco y la residencia del ciudadano.

Sin embargo, en el caso de los préstamos hipotecarios, existe una particularidad que – a nivel práctico – “expulsa” a los bancos que no tienen residencia en España. ¿Que son las Hipotecas para no residentes? Un préstamo hipotecario se compone del préstamo y de la hipoteca que se constituye sobre una vivienda (o un bien inmueble en general); y al estar esta vivienda ubicada en España, la hipoteca se debe registrar en el Registro de la Propiedad donde esté ubicado el inmueble.

 

 

¿Qué son las Hipotecas para no residentes?

En caso de impago del préstamo, se inicia un procedimiento de ejecución hipotecaria, que podría llevar a la subasta pública de la vivienda que sirve de garantía al préstamo. Y este procedimiento judicial se ha de llevar a cabo en la jurisdicción donde está ubicada la vivienda. Por ejemplo, si un ciudadano británico compra una vivienda en Valencia, y no cumple sus compromisos de pago, el banco debe iniciar una reclamación judicial en Valencia, no en el Reino Unido.

La inmensa mayoría de los bancos carecen de un sistema para gestionar este tipo de acciones, por lo que de facto descartan conceder préstamos hipotecarios fuera de su país. Obviamente, si el banco tiene oficinas en España, no tendrá problemas en conceder una hipoteca.

Dicho esto, sí puede darse el caso de que el banco del país de origen (siguiendo el ejemplo, un banco británico) conceda un préstamo hipotecario a un ciudadano británico para comprar una vivienda en España, pero hipotecando cualquier otra vivienda que este ciudadano posea en el Reino Unido.

¿Por qué si percibes tu salario en ciertas divisas no puedes obtener una hipoteca en España?

La Ley Hipotecaria española (Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario 5/2019), en su artículo 20, limita específicamente la concesión de préstamos para ciudadanos que obtengan la mayor parte de sus ingresos en una moneda diferente al Euro.

Dicho artículo, contempla la posibilidad de que – durante toda la vida del préstamo – el deudor podrá exigir al banco el cambio de moneda a aquella del Estado miembro en el que resida o aquella moneda en la que perciba la mayor parte de sus ingresos. Es decir, que si una persona reside en el Reino Unido, puede solicitar que su hipoteca se convierta a Libras Esterlinas, o si vive en México, a Pesos Mejicanos, o a Dólares Estadounidenses si recibiera sus ingresos en dicha moneda.

Esto supone un problema para los bancos, pues tendrían que asumir el riesgo de fluctuaciones en el tipo de cambio. En la práctica, este artículo de la Ley ha llevado a que muchos bancos solamente ofrezcan hipotecas a residentes en zona Euro (con ingresos en dicha moneda), o adicionalmente en algunos países donde pueden gestionar la cobertura del riesgo de divisa (Reino Unido, países escandinavos, EE.UU., etc.).

Se da así la paradoja de que un español que se encuentre trabajando para una empresa española en Latinoamérica, o en Asia, puede tener muy complicado conseguir una hipoteca en España.

 

 

¿Sabes, qué son las Hipotecas para no residentes?

Sabemos que adquirir una vivienda en España puede ser un auténtico quebradero de cabeza y por eso queremos ayudarte a que el proceso sea un poco más fácil y transparente.

Ferco, pone a tu disposición un servicio de gestión hipotecario para resolver todas tus dudas a la hora de contratar un préstamo hipotecario. Tendrás a tu disposición un experto especializado que analizará tu caso y te recomendará las mejores opciones, poniéndote en contacto con las entidades más afines a tu perfil.

Durante el proceso te explicará que documentación es necesario que envíes a cada banco y podrás consultar las ofertas que te propongan.

 

 

¿Que son las Hipotecas para no residentes? Un préstamo hipotecario se compone del préstamo y de la hipoteca que se constituye sobre una vivienda

 

 

Condiciones de las hipotecas para extranjeros en España

El porcentaje de financiación para no residentes suelen estar entre un 60%-70% del precio de la vivienda, pero cada entidad marca sus criterios de riesgo. Además, tu endeudamiento no puede ser superior al 30-35% de tus ingresos para asegurar que puedes pagar sin apuros la cuota establecida a la contratación del préstamo hipotecario.

Normalmente en España las hipotecas se contratan por un plazo mínimo de 5 años y un plazo máximo de 30 años, siendo la edad tope para finalizar la hipoteca los 75 años.

Es importante saber que cada entidad marca criterios de riesgo diferentes que no se condicionaran solo en el perfil del solicitante sino también en su país de residencia. Así mismo, no suelen considerarse como aval o garantía propiedades que se ubiquen fuera de España por la inaccesibilidad de las mismas.

 

 

¿Cuándo se considera a una persona física residente?

Lo primero que hay que tener en cuenta para saber cómo solicitar un préstamo hipotecario es determinar si es residente o no en España.

Se considera residente toda persona que cumple al menos una de estas condiciones que nos indican en fercogestion.com/es/blog/hipotecas-no-residentes

• Permanecer más de 183 días en el país, a lo largo del año natural; si bien se incluirán las ausencias esporádicas en el cómputo final
• El núcleo principal o la base de las actividades o intereses económicos radican en España, de forma directa o indirecta
• Cónyuge no separado legalmente y los hijos menores de edad dependientes deben residir en España

¿Qué documentos van a solicitarte para una hipoteca?

Si quieres comenzar un estudio hipotecario en España, las entidades financieras te solicitarán los siguientes documentos:

• Fotocopia del NIE o pasaporte y, en su caso, el certificado que acredite la no residencia en España
• Certificado de residencia fiscal
• Contrato de trabajo y últimas 3 nóminas recibidas en el país donde residas
• Declaración fiscal del último ejercicio
• Extracto bancario de la cuenta en la que se ingresa tu nómina, con los movimientos de los últimos 6 meses
• Últimos 3 recibos de tus deudas pendientes, tales como préstamos o tarjetas de crédito
• Registro de tus activos actuales, tales como títulos de propiedad o cuentas bancarias

 

¿Qué impuestos y gastos hay que pagar en España?

Si has decidido comprar una vivienda en España has de tener en cuenta el pago de los siguientes gastos:

• El Impuesto sobre el Valor Añadido (IVA): en caso de viviendas nuevas o primera transmisión. Tipo de gravamen del 10%
• El Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP), en caso de residencias de segunda mano o segunda transmisión. El tipo de gravamen está entre el 6 y el 10% dependiendo de la Comunidad Autónoma donde esté situado el inmueble. Debe pagarse si no se aplica IVA en la transmisión.
• Impuesto de los Actos Jurídicos Documentados (AJD). Desde noviembre de 2018 entró en vigor un decreto ley que obliga a que sean los bancos quienes paguen este impuesto a partir de entonces.

Otros gastos:

• Inscripción de la escritura en el Registro de la Propiedad
• Tasación (entre 200€ y 400€) en caso de pedir una hipoteca
• Honorarios del abogado si se contrata. Suele rondar el 1% del precio de la vivienda más el IVA

Además, es importante conocer los gastos anuales derivados de la adquisición de una vivienda en España:

• El Impuesto sobre la Renta de No Residentes (por las rentas obtenidas o el uso propio)
• El Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (solamente si eres residente).
• El Impuesto sobre el Patrimonio (Solo si posees bienes valorados por encima de 700.000 €).

El Impuesto sobre Bienes Inmuebles (IBI) y la tasa de recogida de basura. Ambos de carácter municipal.